Asociaţia Română a Băncilor (ARB) a transmis mai multe scrisori unor direcţii din BNR, precum şi Ministerului Justiţiei, prin care solicită sprijin pentru modificarea unui articol din legea de aplicare a Codului de procedură civilă care va intra în vigoare la 1 februarie 2013 şi de care se tem că “ar putea pune în dificultate industria bancară”.
Este vorba despre un articol din Legea 76/2012 care facilitează eliminarea clauzelor abuzive din contractele de credit la nivelul întregului portofoliu de credite specifice acordate de o bancă, ceea ce – susţine ARB – ar putea genera pierderi de sute de milioane de euro anual sistemului bancar.
Noua lege îi împuterniceşte pe judecători să oblige băncile să elimine o clauză abuzivă din toate contractele de acelaşi gen atunci când constată existenţa acesteia într-un anumit caz.
“Băncile nu doar că nu vor mai avea dreptul de a percepe pentru viitor costurile aferente clauzelor declarate ca fiind abuzive, dar se vor vedea obligate să şi ramburseze tuturor clienţilor respectivele costuri percepute în trecut”, se arată într-o scrisoare transmisă Băncii Naţionale. Impactul financiar al acestei prevederi este estimat de bancheri la peste 600 mil. euro anual. ARB recunoaşte existenţa unor “posibile erori izolate apărute în practica instituţiilor de credit în trecut”, dar consideră că instanţele nu sunt pregătite să aprecieze just clauzele din contracte.
Îngrijorarea bancherilor vine în contextul în care mii de clienţi persoane fizice au denunţat în ultimii ani clauzele abuzive din contractele de credit, iar în unele cazuri băncile au fost obligate să returneze o parte din comisioane sau să reducă drastic marjele de dobândă aplicate.
Juriştii apreciază însă că legea nu poate fi interpretată în sensul în care instanţa ar putea să oblige băncile să returneze şi comisioanele percepute în trecut pe baza clauzelor considerate abuzive, ci doar să elimine aceste clauze din contracte şi să nu mai perceapă astfel de comisioane în viitor. Practic, clienţii care vor să îşi recupereze banii tot ar trebui să înainteze o acţiune individuală în justiţie.
Mii de clienţi au denunţat în ultimii doi ani clauzele abuzive incluse de bancheri în contractele de credit, iar mulţi au şi câştigat în instanţă despăgubiri
“Legea permite instanţei să oblige băncile să modifice toate contractele în derulare dacă s-a constatat existenţa unor clauze abuzive, dar nu le poate obliga să returneze eventualele comisioane încasate pe baza acestor clauze”, afirmă Lucian Tănase, managing associate la Reff & Asociaţii.
Chiar dacă instanţa nu va putea obliga băncile să returneze comisioanele încasate ilegal tuturor clienţilor printr-o singură decizie, faptul că anumite clauze vor fi declarate abuzive pentru toate contractele va facilita procesul de recuperare a banilor.
Băncile au în derulare mii de procese cu clienţii care reclamă existenţa unor clauze abuzive în contracte. Fenomenul clienţilor nemulţumiţi a explodat în 2010, odată cu adoptarea cunoscutei Ordonanţe 50 – care a scos la iveală problemele din multe contracte de credit şi a creat un curent de opinie nevaforabil băncilor.
Atunci băncile au reuşit să obţină modificarea anumitor prevederi incluse iniţial în Ordonanţa 50, considerate ca având un impact financiar semnificativ asupra sistemului bancar. ARB recunoaşte acum că modificarea din 2010 a legislaţiei se datorează intervenţiilor BNR şi ale Fondului Monetar Internaţional (FMI).
“Datorită intervenţiei coordonate a BNR şi a FMI din cursul anului 2010, efectele Ordonanţei 50 asupra portofoliilor de credite aflate în derulare la momentul intrării în vigoare a acesteia au ajuns să fie contracarate. Cu toate acestea, adoptarea ordonanţei în forma sa iniţială şi mediatizarea excesivă, la acel moment, a faptului că o serie de costuri contractuale ar trebui să fie diminuate sau eliminate au condus la formarea unui curent de opinie nefavorabil băncilor”, potrivit scrisorii trimise de ARB autorităţilor.
Principala prevedere a ordonanţei a fost eliminarea comisionului de rambursare anticipată a creditelor, ceea ce a deschis drumul refinanţărilor la costuri mai mici de la concurenţă. Ordonanţa 50 a fost promovată de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Cosumatorilor (ANPC) şi de Consiliul Concurenţei. Potrivit unui studiu al Consiliului Concurenţei, clienţii băncilor au făcut economii de 290 mil. euro în ultimii doi ani datorită eliminării comisionului de rambursare anticipată. Lucian Tănase apreciază totuşi că ar putea apărea o serie de probleme cu aplicarea legii, având în vedere că pot exista mai multe litigii de acest fel pe rolul unor instanţe diferite şi cu posibile verdicte diferite. “De exemplu, dacă se începe un proces în Vâlcea şi altul la Bucureşti, iar în primul instanţa spune că o clauză este abuzivă, iar la Bucureşti instanţa spune că nu este abuzivă, este oare obligată bancă să modifice şi contractul ce a fost supus judecăţii la Bucureşti?”
Bancherii se mai plâng BNR că ANPC a efectuat deja controale în bănci pentru a verifica aplicarea noilor prevederi legale, deşi acestea nu sunt încă în vigoare.
ARB a solicitat printr-o scrisoare trimisă către BNR şi Ministerul Justiţiei pe 13 noiembrie 2012 sprijin pentru modificarea Legii de aplicare a Codului de procedură civilă, care facilitează eliminarea clauzelor abuzive din contractele de credit, considerând că aplicarea acesteia ar putea genera pierderi de sute de milioane de euro anual băncilor.
